Кредитная карта — это удобный финансовый инструмент, который позволяет оплачивать товары и услуги при отсутствии личных средств. Не нужно оформлять кредит или занимать у друзей. Сумму, потраченную с карты, необходимо вернуть в установленный срок. За нарушение этого требования предусмотрены штрафные санкции. Расскажем, что произойдет при просрочке платежа по кредитной карте.

Автор

Команда Райффайзен Банка

Что считается просрочкой платежа

В кредитном договоре банк указывает срок внесения платежей — определенный день каждого месяца. Эти же условия действуют и для кредитных карт. В установленную дату банк производит расчет процентов, ежемесячного платежа и присылает клиенту уведомление с указанием срока оплаты.

Все эти пункты зафиксированы в договоре. Поэтому заемщик, подписывающий документ, принимает на себя обязательства по своевременному погашению задолженности в конкретный день. Если по договору срок внесения платежа — 15-е число месяца, то с 16 числа наступает просрочка.

Частые причины невыплаты долга

Просрочка не всегда происходит по вине заемщика. Возможны следующие ситуации:

• Технический сбой. Клиент вовремя перевел деньги, но они не поступают на счет. Задержка обусловлена неполадками в работе банкомата, мобильного приложения или внутренними проблемами самого банка.
• Снижение уровня доходов. Возможна потеря работы, уменьшение заработной платы, рождение ребенка и множество других ситуаций. Если просрочка разовая и вызвана временными затруднениями, клиент продолжит платить по графику. Если средств не хватает постоянно, лучше обратиться в банк для совместного решения проблемы.
• Клиент тяжело заболел или скончался. Обязательства по долгам перейдут поручителям, опекунам или наследникам. Для предупреждения таких случаев рекомендуется страховать жизнь и здоровье заемщика, чтобы полис покрыл сумму кредита.

До выяснения причин банк считает долг просроченным. Последствия зависят от условий договора.

Какие санкции может применить банк за просрочку

Первое и основное наказание — денежное. Банк начисляет пени, штрафы и добавляет их к сумме просроченного платежа. В результате размер долга увеличивается каждый день. Одновременно начинаются мероприятия по возврату денег. Действия банка зависят от длительности просрочки.

• 1–3 дня. С первого дня после даты платежа банк присылает клиенту уведомления, сообщая о необходимости оплатить долг. Сотрудники кредитного отдела могут позвонить с напоминанием о просрочке. Некоторые банки не применяют штрафные санкции, если платеж поступил в течение 3 дней после даты погашения.
• До 30 дней. Звонки сотрудников банка становятся более настойчивыми, напоминания приходят чаще. В мобильном приложении задолженность подсвечивают красным цветом. В этот период рекомендуется ответить на звонок банка, объяснить причину задержки, попросить отсрочку или договориться о личной консультации в офисе. На сумму долга ежедневно начисляется неустойка.
• До 90 дней. С клиентом связываются сотрудники отдела по работе с должниками. Если вы не отвечаете на их звонки, они будут звонить родственникам, работодателю — по всем известным им контактам. Банку необходима информация о причинах просрочки платежа. Даже в этот период еще сохраняется возможность досудебного решения. Необходимо выйти на связь с банком и попытаться найти вариант погашения кредита, который устроит обе стороны.
• Более 90 дней. Как правило, банк начинает подготовку документов в суд или передает обязательства клиента коллекторам. В обоих случаях долг сильно увеличится за счет пошлин и комиссий. Обращение в суд грозит блокировкой всех банковских счетов. Деньги будут списываться на погашение долга автоматически, против воли клиента. Коллекторские агентства также могут обращаться в суд для защиты своих интересов.

Пути решения

Если у вас возникла просрочка платежа по кредиту на 1 день и даже больше, не игнорируйте звонки от сотрудников банка. Приезжайте на переговоры. Специалист расскажет, что можно сделать для погашения займа с учетом ваших обстоятельств.

Кредитные каникулы
Идея кредитных каникул появилась в период пандемии для уменьшения долговой нагрузки на граждан. Эта норма действует и сегодня. Банк может предоставить кредитные каникулы заемщикам, у которых значительно уменьшилась платежеспособность (на 30% и более).
Какие условия:

• Срок кредитных каникул обычно составляет от 1 до 6 месяцев. В это время клиент выплачивает только проценты или не платит вовсе, в зависимости от условий банка.
• Размер долга и ежемесячного платежа остаются неизменными. Сохраняется расчет и график платежей.
• Каникулы не отражаются на кредитной истории и не ухудшают ее. Если клиент сам идет на переговоры, его кредитный рейтинг не снижается.

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода.

Рефинансирование
Услуга рефинансирования доступна как в своем, так и в другом банке. Клиент оформляет новый кредит на сумму долга, но по возможности под более низкий процент и с увеличенным сроком. Рефинансирование уменьшает ежемесячный платеж, делая его более доступным.
Заявку на рефинансирование следует подавать до наступления просрочки. Если вы понимаете, что не сможете собрать нужную сумму на очередное погашение, сразу обратитесь в банк.

Реструктуризация
Банк пересматривает условия договора, чтобы сделать погашение долга более комфортным для клиента. При реструктуризации увеличивают срок кредита, дают отсрочку по платежам. Заключение нового договора не требуется.

Банкротство
Согласно Федеральному закону № 154-ФЗ, принятому 29 июня 2015 года, физическое лицо может признать себя банкротом. Процедура сложная и длительная, подходит только добросовестным заемщикам, которые ранее своевременно погашали долги. Если клиент использовал кредитную карту или получил кредит и при этом ни разу не вносил обязательный платеж, суд может признать его действия по банкротству мошенническими.

Что будет, если не платить судебным приставам

Что будет, если не платить судебным приставам?

Собрав всю необходимую информацию о счетах и недвижимости должника, судебный пристав направляет запросы в соответствующие органы, списывает средства с банковских счетов, изымает имущество, оценивает его и продает — это делается с участием профессионального оценщика. Если сумма долга не превышает 30 000 рублей, ответчик имеет право сам продать имущество за эту сумму.

После этого взимается исполнительский сбор в размере 7 % от суммы долга — он взыскивается после полного погашения всех обязательств перед взыскателями. Когда должник погасил все долги, производство по делу завершается, и судебный пристав выносит постановление о завершении исполнительного производства — это решение принимается даже в случае частичного погашения долга.

В какое время приставы могут прийти домой?

Приставы могут приходить домой в будние дни с 6 утра до 10 вечера — в другое время визит будет незаконным, если только нет форс-мажорных обстоятельств, таких как угроза жизни или здоровья граждан, необходимость выселения незаконного мигранта или поиска ребенка.

Прежде чем прийти домой, судебный пристав должен получить разрешение от должника, заранее уведомив его о намеченном визите. Однако в некоторых случаях пристав может зайти в помещение, где проживает должник, без его ведома. Например, если на это есть письменное разрешение старшего судебного пристава, а также если необходимо вселить взыскателя по решению суда или выселить должника. Из-за расплывчатости формулировок часто возникают спорные ситуации, когда должники не пускают приставов и предписания суда остаются неисполненными.

Какое имущество могут арестовать?

Список имущества, которое могут изъять судебные приставы, включает:

• Дорогую мебель;
• Драгоценности;
• Транспортные средства, например, автомобиль или грузовую машину, если должник работает дальнобойщиком и транспортное средство принадлежит ему.
• Квартиру или любое жилое помещение, взятое в ипотеку, если оно не является единственным жильем должника.

Некоторое имущество не подлежит изъятию: это жилое помещение, дом, дача, если оно единственное (однако, если это апартаменты или большой дом, суд может вынести решение о продаже и приобретении должнику более скромного жилья). Среди других вещей, не подлежащих изъятию, предметы, необходимые для нормального существования: спальная кровать, столы, шкафы, бытовая техника, такая как стиральная машина или газовая плита и так далее. Также:

• Вещи и инструменты, необходимые для работы.
• Одежда, столовые приборы, игрушки и вещи ребенка.
• Домашние животные (даже если они стоят несколько десятков/сотен тысяч рублей).
• Почетные награды, кубки, медали, которые могут быть покрыты серебром или золотом.
• Социальные выплаты.

Как пристав реализует имущество?

Перед реализацией имущества, судебные приставы составляют его опись с участием опытного оценщика. Цель приставов — найти объекты, которые покроют долг, поэтому они не будут умышленно занижать стоимость мебели, украшений, транспорта и других вещей, так как стремятся выручить максимально возможную сумму для погашения долга.

Метод продажи имущества зависит от его стоимости. Например, если это антиквариат, стоимость которого превышает 500 000 рублей, судебные приставы могут организовать торги для его продажи. То же самое относится к недвижимости, ценным бумагам, предметам исторической или художественной ценности.

Если имущество должника оценивается менее чем в 30 000 рублей, например, различная техника вроде игровой консоли, телевизора, ноутбука, должник может договориться с приставом о самостоятельной продаже этих вещей для погашения долга. Но если стоимость превышает 30 000 рублей, приставы самостоятельно реализуют их через специализированные магазины.

Изменения в законодательстве из-за карантина

В связи с пандемией минимизированы визиты по адресам проживания должников, а исполнительное производство переведено в дистанционный формат. Приставы также могут взыскивать с должника единовременную выплату в размере 10 000 рублей, предоставленную по указу президента. Удержание из пенсий уменьшено до 20% для пенсионеров-должников.

Законные способы не платить приставам

Просто так не платить приставам не получится, если уже издан судебный приказ. Но если после подачи заявления на снятие ареста пристав отказывается это делать, решение можно обжаловать в суде — для этого необходимо подать исковое заявление.

Приняв исковое заявление, суд должен рассмотреть материалы дела и вынести решение. Если решение будет в пользу должника, то блокировка счета будет снята. После получения решения суда должник должен обратиться в Управление службы судебных приставов. В течение трех дней после обращения счет должен быть разблокирован и доступен для использования.

Мисник Кирилл Александрович Специалист по урегулированию задолженностей

8 последствий неуплаты кредита

8 последствий неуплаты кредита

Когда человек оформляет кредит в банке, он обязуется вернуть эти средства с процентами в будущем. Если обязательства выполняются, выигрывают все: заемщик получает деньги, а банк – прибыль. В противном случае, банк несет убытки, а должник сталкивается с неприятными последствиями.

Ухудшение кредитной истории

Кредитная история — это досье заемщика, содержащее информацию о его выполнении обязательств по кредитам и займам.

Человеку с положительной кредитной историей банки охотнее одобряют кредиты. Если же обязательства нарушаются, это фиксируется банком, и вероятность отказа в кредитовании возрастает. Чем хуже кредитная история, тем труднее получить займ.

Начисление пеней и штрафов

За просрочку платежей банки начисляют пени и штрафы. Их размер зависит от суммы долга и условий кредита, но задолженность точно увеличится, что усложнит её погашение.

Общение с коллекторами

Должнику начнут звонить с требованиями погашения задолженности. Службы взыскания и коллекторы имеют право напоминать о долге и предупреждать о штрафах и других санкциях.

‍⚖️ Судебное разбирательство

Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, банк может обратиться в суд. Суд обяжет должника выплатить долг, а к сумме задолженности добавятся судебные издержки.

Ограничение на выезд из страны

Если сумма задолженности превышает 30 000 рублей, суд может запретить должнику покидать Россию. Даже если долг будет погашен перед поездкой, необходимо дождаться снятия запрета на выезд.

Лишение имущества

Если кредит был оформлен под залог, а заемщик отказывается платить даже по решению суда, залоговое имущество выставят на торги.

Даже если кредит не был обеспечен залогом, судебные приставы могут арестовать имущество должника в пределах суммы задолженности, включая банковские счета, недвижимость, бытовую технику и другие ценности.

Уменьшение доходов наполовину. И не только у должника

После решения суда приставы вправе удерживать до 50% зарплаты должника в счет погашения долга.

Если кредит был оформлен под поручительство, а должник отказывается платить, ответственность ложится на поручителя, который обязан погашать долг.

Риск уголовного наказания

Злостные неплательщики с долгом свыше 2 250 000 рублей, которые не платят, имея возможность, рискуют столкнуться с серьезными последствиями: от штрафа до 200 000 рублей до лишения свободы на срок до 2 лет.

Как избежать задолженности перед банком и заработать

Мы рассказываем в нашем бесплатном курсе «Как использовать кредитку и богатеть». Даем советы, как получать деньги там, где другие их теряют. Без обмана и серых схем.

Что почитать, чтобы не задолжать банку:

Будьте в курсе всех новостей — подписывайтесь на наш телеграм-канал: @tinkoffjournal.

Что делать, если просрочен платеж по кредитке?

«Что делать, если просрочен платеж по кредитке?»

Одно из главных условий любого кредита — своевременное погашение задолженности. Если ежемесячный платеж не внесен, банк начнет начислять штрафы и пени, а кредитная история заемщика ухудшится. Объясняем, как избежать просрочек по кредитной карте и что делать, если платеж не удалось внести вовремя.

6 причин, по которым возможна просрочка по кредитной карте

• Заемщик запутался в грейс-периоде. Льготный период позволяет пользоваться кредитным лимитом без начисления процентов, однако в разных банках он действует по-разному. В одних банках беспроцентный период распространяется только на безналичные операции, а при снятии наличных или переводах он прекращается. В других банках новый грейс-период начинается только после завершения предыдущего. Подробнее о видах и особенностях грейс-периодов можно узнать здесь. Возможна ситуация, когда льготный период закончился, и началась просрочка.
• Заемщик активировал карту, но не использует ее. В зависимости от банка и условий кредитки, за ее годовое обслуживание может взиматься плата из кредитного лимита. Иногда первый год использования карты бесплатный, а комиссия за обслуживание взимается со следующего года. Также обслуживание может быть бесплатным при выполнении определенных условий (например, наличие собственных средств на карте или ежемесячные покупки на определенную сумму). Плата может взиматься за СМС-уведомления, страховку и другие услуги. Подобрать карту с бесплатным обслуживанием можно здесь.
• У кредитки истек срок действия. Финансовые обязательства не прекращаются: банк перевыпускает карту, по которой продолжают действовать условия кредитного договора — списываются платы за обслуживание и другие услуги, объясняет эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко. Иногда обслуживание карты бесплатно только в первый срок ее действия, а со второго банк начинает взимать плату.
• Заемщик сменил номер телефона, к которому были привязаны уведомления по кредитной карте. Если номером не пользоваться в течение 180 дней, мобильный оператор отключает его. Клиент перестает получать уведомления об операциях и списании платы за обслуживание.
• Заемщик не внес минимальный платеж. Если клиент не укладывается в грейс-период, банк присылает выписку с минимальным платежом — обязательным ежемесячным взносом за использование заемных средств. Обычно это 2–10% от суммы задолженности. Невнесение минимального платежа приводит к просрочке.
• Заемщик внес минимальный платеж в неполном объеме. Это может случиться при использовании сторонних сервисов для внесения денег, так как они взимают комиссию за операцию. В итоге на кредитный счет поступает меньшая сумма, поскольку часть средств ушла на оплату комиссии. Также при использовании сторонних сервисов средства на кредитный счет могут поступать с задержкой.

Что делать, если допустил просрочку

Если просрочка возникла по неосторожности, следует как можно скорее погасить задолженность и начисленные пени и штрафы. Вся сумма долга отображается в мобильном приложении, а также за выпиской можно обратиться в отделение банка.

Если просрочка произошла из-за финансовых проблем, рекомендуется обратиться в кредитное учреждение за реструктуризацией долга — изменением условий займа (снижение суммы ежемесячного платежа или снижение процентной ставки).

Чем опасно несвоевременное погашение долга

За просрочку любого кредита банк начисляет повышенные проценты и обычно взимает штрафы. Последствия при длительной просрочке могут быть следующими:

• Банк прекращает возможность расходных операций по кредитной карте. Даже при наличии неизрасходованного лимита деньгами воспользоваться не получится, пока задолженность с пени и штрафами не будет погашена, поясняет Дайнеко. Также условия кредитного договора могут включать снижение доступного кредитного лимита.
• Вся информация о долгах заемщика отражается в его кредитной истории. Просрочки портят кредитный рейтинг — чем их больше и дольше, тем ниже скоринговый балл и меньше шансы получить следующий кредит (в том числе по выгодной ставке).
• При просрочке более одного месяца задолженностью начинают заниматься специалисты отдела взыскания банка. Если заемщик игнорирует звонки и уведомления о долге, банк может передать долг коллекторскому агентству. Если договориться с новым кредитором не удается, возврат средств осуществляется через суд. На основании судебного решения или приказа судебные приставы возбуждают исполнительное производство и накладывают арест на имущество и счета должника. Долг может быть погашен за счет средств на счетах или продажи имущества.
• При общей сумме судебного долга свыше 30 000 рублей вводится запрет на выезд за пределы страны. Если с момента окончания сроков добровольного погашения задолженности (указанных в исполнительном листе) прошло более двух месяцев, запрет может быть наложен уже при задолженности в 10 000 рублей, сообщает Дайнеко.

Как избежать просрочек, кратко:

• Внимательно изучите договор по кредитной карте, особенно условия льготного периода и плату за обслуживание.
• Следите за окончанием грейс-периода и датой минимального платежа в онлайн-банке.
• Настройте автоплатеж для внесения минимального платежа.
• Вносите платеж по кредитной карте заранее, желательно за несколько дней.
• При использовании сторонних сервисов для платежей уточняйте комиссии и проверяйте, чтобы сумма долга была полностью зачислена на счет.
• При смене номера телефона обязательно уведомьте об этом все банки, клиентом которых вы являетесь, даже если не пользуетесь кредитной картой.
• Если вы не используете кредитную карту, закройте её. Подробную инструкцию по закрытию мы уже публиковали ранее.

Теги: Всё о кредитных картах 2024

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

Срок давности по кредитной карте

Срок давности по кредитной карте

В некоторых источниках можно найти «совет» должникам: срок давности по кредитной карте составляет 3 года, поэтому просто прячьтесь эти 3 года, и долги будут списаны. Интересно было бы увидеть лица тех, кто следует таким советам, когда через 4–5 лет к ним придут приставы и конфискуют имущество по закону, соблюдая все сроки давности. Далее мы объясним, почему срок давности по кредитной карте не имеет большого значения, почему его отсчет не стоит начинать и, если вы решите воспользоваться таким сомнительным советом, как рассчитать срок исковой давности.

Что говорит законодательство

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок давности по кредитам составляет 3 года. Этот срок начинается с момента, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).

В течение 3 лет с момента, когда банк признал задолженность просроченной, он может подать документы в суд для взыскания. Если банк обратится в суд и судья решит, что должник обязан погасить долг, дело перейдет в Федеральную службу судебных приставов, и взысканием будут заниматься приставы. Приставам не важно, истек ли срок давности – если иск был подан в течение 3 лет и суд состоялся, начинается этап взыскания. Приставы могут найти вас и через 5 лет для взыскания суммы. На практике приставы несколько лет ищут должника, а затем инициируют процедуру банкротства для безнадежного должника.

Максимальный срок исковой давности установлен ГК РФ и составляет 10 лет (п.2 ст.196).

Когда начинается срок исковой давности

По кредитной карте дата начала срока исковой давности устанавливается аналогично обычному кредиту, но есть свои особенности.

Порядок установления даты срока давности по кредитной карте:

• Владелец кредитной карты обязан ежемесячно вносить определенный процент от суммы задолженности до установленного числа.
• Если должник не вносит минимальный платеж вовремя, банк признает задолженность просроченной.
• Согласно п. 2 Федерального закона №353-ФЗ, банк блокирует кредитную карту и направляет должнику требование погасить просроченный долг в течение 30 дней.
• Если долг не погашен, отсчет срока исковой давности начинается с даты истечения 30 дней.
• Если банк не предъявил требования о взыскании, срок исковой давности начнется со дня признания задолженности просроченной.

Дата начала срока исковой давности может многократно переноситься.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ, это возможно, если заемщик предпринимает действия, свидетельствующие о признании долга.

• Когда должник подает кредитору заявление о реструктуризации долга,
• или просит об отсрочке платежей.
• Если должник письменно выражает несогласие с суммой долга в ответ на претензию банка.
• Если заемщик не отвечает на претензию, но посещает банк или заходит в личный кабинет.

В таких случаях срок исковой давности начинает исчисляться с даты последнего контакта с кредитором.

Отсрочка начала срока исковой давности возможна, если кредитор (истец) и должник (ответчик) воспользуются законными процедурами внесудебного разрешения спора, такими как переговоры, медиация, использование посредников, административные процедуры. В этом случае срок будет продлен на 6 месяцев с начала процедур.

Также, в соответствии со ст. 202 ГК РФ, срок исковой давности по кредитной задолженности приостанавливается в следующих случаях:

• непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
• нахождение ответчика в составе ВС РФ, переведенных на военное положение;
• если исполнение обязательств отсрочено законом или Правительством РФ;
• если действие акта, регулирующего соответствующие отношения, приостановлено.

Это возможно, если обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние шесть месяцев соответствующего периода, а если он составляет шесть или менее месяцев — в течение этого времени. После прекращения обстоятельств срок исковой давности продлевается.

Какой срок действия долга по кредитке выгоден

Банкам и микрофинансовым организациям выгоден срок в один год и более, так как в это время начисляется пеня. Сумма всех штрафов не может превышать основную сумму долга более чем в 1.5 раза. То есть, если вы должны 10 000 рублей, штрафы не могут превышать 15 000 рублей.

Банки обычно не ждут достижения потолка по штрафам, но МФО часто дожидаются начисления максимальных штрафов, а затем передают дело в суд.

Когда банк обращается в суд

Существует несколько стадий взыскания задолженности.

Soft-collection

На первом этапе клиенту напоминают о необходимости оплаты по кредитным обязательствам — отправляют СМС или звонят. Давления на заемщика не оказывается. Этот метод используется в первый месяц, максимум три месяца, если долг небольшой и заемщик раньше не допускал просрочек.

Hard-collection

Если клиент допускает длительную просрочку (более 3 месяцев), банк может продать долг коллекторам, которые действуют более жестко: часто звонят и пишут, могут связаться с окружением или приехать лично. Однако сейчас коллекторы работают в рамках закона, поскольку прокуратура контролирует их деятельность.

Legal-collection

Если банк не хочет связываться с коллекторами или если коллекторы не достигли успеха, дело передается в суд. Суд выносит постановление о принудительном взыскании долга, и дело передается судебным приставам. Они арестовывают счета и имущество. Если этих мер недостаточно для погашения долга, инициируется процедура банкротства заемщика.

Что делать, если банк не обратился в суд

Попытаться договориться. Для должника мало что меняется, кроме того, что коллекторы более активно выходят на связь. С коллекторами проще договориться о рассрочке: если коллекторское агентство адекватное, можно предоставить доказательства финансовых трудностей и попросить реструктуризацию долга или списание его части.

Некоторые должники сообщают, что удается договориться о списании половины долга с выплатой оставшейся части равными долями в течение 1–2 лет.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать срок исковой давности по кредитной карте?

Срок начинает исчисляться с первого дня, следующего за днем неоплаты обязательного платежа.

Можно ли полностью списать свои долги?

Да, через процедуру банкротства. Это длительный и сложный процесс, требующий оплаты около 22 000 рублей, если сумма долга превышает 500 000 рублей. При меньшей сумме долг может быть списан в упрощенном порядке через МФЦ бесплатно.