Прежде всего, по мнению Смирновой, подготовка к выходу на пенсию должна основываться на следующей информации
— Вы должны быть готовы к тому, что по мере приближения к пенсионному возрасту ваше здоровье будет ухудшаться, расходы — расти, а в случае выявления опасного заболевания вы можете понести значительные непредвиденные расходы.
— Почти треть (30 %) соотечественников готовы продолжать работать после выхода на пенсию. Правда, надо сказать, что с возрастом количество желающих работать уменьшается: в возрастной группе 30-40 лет работать намерены 43 % населения, а в группе 40-50 лет — всего четверть. Неизвестно, есть ли возможность (и желание) работать до 60-65 лет. И нет уверенности в наличии предложений на рынке труда.
— Как подчеркивает Смирнова, неясна и дальнейшая судьба государственных пенсий.
Создание финансовых резервов и страхование жизни
Таким образом, до выхода на пенсию необходимо обеспечить следующее
— Финансовая подушка безопасности на случай непредвиденных расходов в течение как минимум шести месяцев. Средства на «черный день» лучше всего хранить в системообразующем банке с возможностью пополнения, частичного снятия, приоритетного аннулирования и минимальными невозвратными остатками. Как вариант, можно приобрести доходную банковскую карту, которая позволяет использовать деньги в любое время. Однако стоит отметить, что проценты по ней обычно ниже, чем по вкладам. Разумеется, сумма вкладов или сбережений на доходной карте не должна превышать 1,4 млн рублей (гарантированное страховое покрытие на случай отзыва лицензии на осуществление деятельности банка).
— Все долги должны быть погашены, так как неизвестно, сможете ли вы расплатиться с ними, когда выйдете на пенсию. В идеале не стоит брать новые кредиты.
— Оформите страхование жизни с риском рака и опасных заболеваний (например, Best Doctor с покрытием 1 млн евро). Это стоит около 300 евро (22 000 рублей) в год.
— Создайте пассивный доход в средствах инвестирования с низким уровнем риска, чтобы получить дополнительный источник дохода помимо пенсии. Другими словами, вам нужно инвестировать в средства, приносящие регулярный доход, с которого вы сможете снимать деньги и жить. Если вы готовы рисковать, вы можете вложить часть своих средств в более рискованные средства для получения более высокого потенциального дохода.
— Вам нужно начать откладывать деньги на пассивный доход уже сейчас. Вывод средств без риска, но если вы продолжаете работать, то есть официальный подоходный налог в размере 13 %. Идеальный вариант — открыть индивидуальный инвестиционный счет типа А (открывается в брокерской компании). Вкладывать деньги, доступные для инвестирования с удобной для вас периодичностью, в размере более 1 миллиона рублей в год, и при этом инвестировать в безналоговые облигации умеренного — Z-офз-федерального займа, советует Смирнова.
При покупке через индивидуальный инвестиционный счет государство вернет 13% от суммы, перечисленной на этот счет в течение года, но не более 400 000 рублей. Таким образом, государство получает 13 %, а сама облигация — около 7-8 %. Индивидуальный инвестиционный счет будет открыт не менее трех лет, но будущие пополнения к пенсии и вовсе могут копить на нем 10 лет.
— Если вы готовы рисковать, то помимо облигаций можно вложить 10-15 % свободных денег в акции крупных российских дивидендных компаний, перспективы роста которых превышают 7-8 % в год от Облигации. Будьте готовы к тому, что в период кризиса акции могут упасть на 15-20% и более, предупреждает Наталья Смирнова.
Как получить мизерную пенсию в старости: шесть вредных советов для 30-летних
— Почему вы должны думать о пенсии? До нее еще слишком далеко», — говорит Андрей. Андрею 32 года, он живет в Москве и работает менеджером по продажам. — Когда мы выйдем на пенсию, все изменится 25 раз, — добавляет он. Авторитарный, как будто он один знает тайные планы российского правительства.
Эти фразы я слышу не только от него. Я читаю их на форуме и в комментариях к статьям о пенсионной реформе. Поколение пепси» — люди, которым сейчас за 30, — очень мало знают о пенсии. Как сами, так и другие. Они думают, что все знают так же мало, как и они. А если они такие же, то почему справляются?
С 2015 года в России действует новая пенсионная формула, по которой рассчитывается пенсия для всех россиян. Система построена таким образом, что получите ли вы минимум или максимум, зависит только от вас. Вот несколько типичных ошибок, которые уменьшат вашу пенсию И в возрасте 55-60 лет вы должны о них ужасно пожалеть
По официальным данным, около 15 % россиян имеют «черную» или «серую» зарплату. В первом случае вы вообще не оформлены и получаете деньги из рук в руки, во втором — вообще не оформлены и получаете деньги из рук в руки. Во втором случае вы оформлены на работу, но заявленная зарплата зачастую меньше реальной. Остальное выплачивается папками. Большинство людей находятся под угрозой таких условий работы и не знают, на что соглашаются. Однако в старости такая беспечность может дорого обойтись.
Белая зарплата» — один из ключевых факторов, определяющих будущее пенсий. Она начисляется на официальную «белую» зарплату плюс взносы в пенсионный фонд (16 %), из которых рассчитывается годовая ставка аннуитета. Чем выше официальная зарплата, тем выше пенсия. Допустим, есть зарплата в 40 000 рублей, которая по документу составляет всего 10 000. После 20 лет работы на такой работе вы соберете на 100 пенсионных марок меньше, чем могли бы. Это означает примерно на 7500 рублей меньше на пенсию.
2. Вы работаете мало или вообще не работаете
Еще один важный элемент будущей пенсии — ваш стаж. С 2024 года минимальный стаж для получения страховой пенсии по старости достигнет 15 лет. Если вы не работали в течение многих лет, вы можете претендовать только на социальную пенсию по старости. Во-первых, она назначается через пять лет после страховой пенсии (для женщин — с 60 лет, для мужчин — с 65 лет). Во-вторых, она гораздо меньше и фактически равна прожиточному минимуму.
Кроме того, чем формальнее вы работаете, тем больше марок вы получаете. Это тоже важно: чем больше вы работаете, тем больше марок собираете. Это связано с тем, что существует минимальный «порог» для получения страховой пенсии, основанный на стаже, а также на марках. С 2025 года на счету должно быть не менее 30 пенсионных марок. В идеале нужно собрать как можно больше марок.
Мы уже написали первый «рецепт». Чтобы «заработать» баллы, вам нужен общественный доход. Чем выше этот показатель, тем больше баллов вы заработаете. В год можно заработать до 10 баллов (это действует с 2021 года, но сейчас идет переходный период, максимум 8,26 балла в 2017 году). Для этого вам нужно получать примерно 73 000 рублей в месяц. Это примерно в два раза больше средней зарплаты по стране.
Если зарплата меньше двукратного максимума, то человек получит только 4,15 балла. В трехкратном размере — 2,75 балла и так далее. При выплате пенсии каждый балл умножается на «коэффициент стоимости аннуитета». В настоящее время этот коэффициент равен 78,5 рубля. Однако он ежегодно корректируется государством.
4. выходить на пенсию как можно скорее
Естественно, всем хочется отдохнуть. С другой стороны, вы можете заранее подготовиться к «долгой игре». Если вы работаете после достижения пенсионного возраста, ваше ежемесячное пособие значительно увеличится. Премиальные коэффициенты добавляются к вашей пенсии каждый раз, когда вы обращаетесь за пенсией в дальнейшем.
Например, если вы обратитесь за назначением пенсии через пять лет после достижения пенсионного возраста, ваша фиксированная пенсия (в настоящее время 4 800 рублей) увеличится на 36 %. А общая сумма ваших негосударственных пенсионных единиц — на 45%. А через 10 лет и фиксированная выплата, и аннуитетные баллы увеличатся более чем в два раза.
Не забывайте следить за состоянием своего лицевого счета. Существует множество различных провайдеров, в том числе и недобросовестных. Время от времени проверяйте, сколько ваш работодатель перечисляет в счет ваших будущих пенсионных взносов и соизмерим ли их размер с вашей зарплатой. Очень полезно отслеживать всю эту информацию в режиме онлайн в Личном кабинете гражданина на сайте ПФР. Кроме того, вы можете воспользоваться инструментом «Пенсионный калькулятор» в «Моем Альпари», чтобы рассчитать размер своей будущей пенсии. Также вы можете проверить количество имеющихся у вас нагрудных знаков и стаж работы.
Эту же информацию можно получить в клиентской службе ПФР. Для этого нужно взять паспорт и СНИЛС в ближайшем к месту регистрации отделении. Пенсионный фонд подготовит уведомление и отправит его вам заказным письмом.
Ваша собственная финансовая «подушка безопасности» может стать отличным подспорьем в старости. Позаботиться об этом нужно уже сегодня. Вы можете откладывать 5-10 % своего ежемесячного дохода на депозит. Процентные ставки по вкладам сейчас не очень высоки, но все же превышают уровень инфляции. Рекомендуется хранить крупные сбережения в разных валютах. Также желательно сделать несколько вкладов в разных валютах и в разных банках, так как вклады свыше 1,4 млн рублей не страхуются банками.
Кроме того, существуют специальные вклады для будущих пенсионеров. Обычно они отличаются растущими процентными ставками, но возможность снять деньги без потерь ограничена очень небольшими суммами.
Среди других вариантов инвестирования — «народные облигации», паевые инвестиционные фонды и инвестиции в недвижимость. Главное — выбрать тот, которому вы можете доверять, и не подвергать риску все свои сбережения.
Что нужно сделать до выхода на пенсию?
Согласно действующему российскому законодательству, пенсионный возраст россиян будет неуклонно повышаться в период с 2018 по 2028 год. В настоящее время женщины могут выходить замуж в 56,5 лет, а мужчины — в 61,5 года.
Большинство людей рано или поздно задумываются о выходе на пенсию. В большинстве случаев это происходит после 60 лет. Однако по тем или иным причинам они могут прекратить работать раньше. Например, они могут захотеть открыть собственный бизнес или посвятить свою жизнь воспитанию внуков. Однако чтобы досрочный выход на пенсию прошел гладко, необходимо заранее подготовиться.
Сегодня, согласно статистике, средняя пенсия в Российской Федерации составляет около 17 000 рублей. Это не так много, и без больших накоплений не обойтись. Удачи вам в подготовке к новому этапу жизни.
Окончила Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова по специальности «Журналистика», защитив диссертацию на «отлично». Затем окончила аспирантуру по специальности «стиль СМИ».