Известная бабушка, путешествующая по миру, — прекрасный образ жизни в Европе. Через девять лет пенсионный возраст в России будет таким же, как в развитых странах. А сами государственные пенсии? Приблизится ли она к уровню Германии, где пожилые немцы получают в среднем 835 евро или 63 000 рублей? Цель правительства — достичь к 2030 году средней трудовой пенсии в России на уровне 2,5 прожиточного минимума пенсионеров. В 2019 году это 21 000 рублей в регионе и 28 000 рублей в Москве. Тем не менее, взять с этого можно не так уж много. Так сколько же в принципе стоит жизнь в России после выхода на пенсию? Стоит ли активным людям сейчас активно ориентироваться?
Низкий уровень благосостояния
Институт социально-экономических проблем народонаселения РАН под руководством профессора Вячеслава Бобкова разделил жителей России на разные группы по уровню доходов, уровню жизни и вопросам качества жизни. Минимальный уровень пенсионного благополучия составляет не менее 26 000 рублей в среднем по России и 35 000 рублей в месяц в Москве. Если семья состоит из двух пожилых супругов, то они копят деньги на совместное ведение хозяйства. Таким образом, необходимая сумма несколько меньше (см. таблицу).
Для одинокого пенсионера — рублей в месяц.
Для семьи из двух пенсионеров — руб/месяц на человека.
Данные за январь 2019 года основаны на методике, разработанной Лабораторией уровня и качества жизни Института социально-экономических проблем РАН.
Насколько больше они смогут себе позволить, если достигнут нижней границы среднего уровня доходов? В. Бобков объясняет возможности: «У этой группы пенсионеров не будет проблем с питанием, оплатой жилищно-коммунальных услуг и покупкой одежды». — Они могут позволить себе интернет, некоторые платные медицинские услуги и нечастые поездки внутри страны. Однако поездки за границу для них уже дороговаты. Обновление жилья и компьютерной техники для них затруднительно. У них мало сбережений, но в то же время они рискуют попасть в группу с доходом ниже среднего».
Топы и трусы.
Для людей с еще более высокими доходами ни пенсионный возраст, ни государственная пенсия не имеют значения. По большей части они живут за счет доходов от бизнеса и значительных финансовых активов. При желании они могут активно прекратить работу после 50-55 лет или, наоборот, продолжать участвовать в делах предприятия до глубокой старости.
А на другом полюсе находится самая многочисленная группа трудолюбивых пенсионеров. Чтобы достойно жить или просто сводить концы с концами, они занимаются подсобным хозяйством или подрабатывают сиделками, продавцами или домашней прислугой, добавляя к своим денежным переводам из ПФР не более 10 000-20 000 рублей. Так считают сегодня многие люди предпенсионного возраста. Но на самом деле даже в благополучной Германии национальной пенсии хватает только на самое необходимое, учитывая местные цены. Золотая осень жизни наступает у тех, кто вкладывает деньги в ПИФы или страховые компании для формирования дополнительной пенсии. В России так поступают немногие. Я не уверен, что игра стоит свеч. А вы?
Лучше копить 30 лет.
Вот как устроены пенсионные инвестиции, — говорит финансовый консультант Илья Пантелеймонов. — Сначала вы вкладываете деньги на ежемесячный депозит, затем начинаете инвестировать, покупая акции и облигации через ПИФы. Затем, когда вы накопили определенную сумму, вы кладете ее на инвестиционный счет в страховой компании или покупаете недвижимость для сдачи в аренду. Затем вы будете получать деньги или проценты от арендаторов раз в месяц и жить на арендную плату. Чем дольше вы инвестируете, тем выше арендная плата.
Расчеты показывают, что если вы инвестируете 10% чистого дохода от дохода в 60 000 рублей, начиная с 55 лет, то к 65 годам вы получите дополнительную пенсию в размере около 3000 рублей. Это не так уж и много. Однако если вы начнете работать в 45 лет, то с той же зарплаты будете получать пенсию в размере 10 000 рублей. А если поставить ту же финансовую цель в 35 лет, то даже при зарплате в 25 000 рублей вы сможете достичь ее, инвестируя всего 2 200 рублей в месяц. В этом случае рента будет капать с вашего счета, и вы накопите 3,2 млн рублей. Инвестируйте как можно больше, — советует И. Пантелеймонов. — Есть инвестиционные компании, которые позволяют открыть счет при условии внесения всего 1 000 рублей в месяц. Желательно делать сбережения в валюте, так как у евро и доллара очень низкие темпы инфляции, и желательно работать с одной из десяти ведущих инвестиционных компаний». При зарплате в 40 000 за 30 лет реально создать пенсионный фонд в 5,2 млн рублей, ежемесячная рента которого составит 17,4 тыс. рублей. И это, вместе с государственной пенсией, даст вам доход на пенсии не ниже среднего стандартного уровня (см. инфографику).
Досрочный выход на пенсию
Может ли наемный работник определиться со своим возрастом, когда ему не нужно каждый день ходить на работу? Да, если он является высокооплачиваемым специалистом и начинает задумываться о своем будущем с юных лет. За последние 50-90 лет мировые фондовые рынки росли в среднем на 8-10 % в год, — говорит И. Пантелеймонов. — В ближайшие 30 лет мы можем рассчитывать на 7-8 %». И если все это время инвестировать в финансовые инструменты, то можно накопить, например, 12 000 рублей в месяц, или 18 млн рублей по ценам 2019 года. Положив эту сумму на инвестиционный счет в иностранной страховой компании, вы можете реально рассчитывать на получение 4% в год, что эквивалентно пожизненной пенсии в 60 000 рублей».
Как накопить на пенсию самостоятельно
Существует множество способов накопить деньги, но каждый из них имеет свои подводные камни. Давайте рассмотрим различные варианты и обсудим плюсы и минусы каждого из них.
Правила расчета страховых аннуитетов
Пенсия состоит из фиксированной выплаты и нескольких частей пенсионных взносов, накопленных за период трудовой деятельности.
Фиксированная часть определяется государством и меняется ежегодно. Например, в 2021 году она составит 6044,48 рубля, а в 2022 году — 6401,10 рубля.
Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — это количество пенсионных баллов, накопленных за период трудовой деятельности. Стоимость баллов определяется государством и меняется ежегодно.
Для определения ИПЦ необходимо знать годовой и нормативный размер страховых взносов, уплачиваемых работодателем за работника — в 2021 году это 234, 400 рублей, в 2024 году — 234, 400 рублей. Далее используется следующая формула
ИПК = (страховые взносы за год / нормативные страховые взносы) х 10
Пример. Вы получаете оклад 50 000 рублей, а ваш годовой страховой взнос за год составляет 96 000 рублей. 96 000/234 400 x 10 = 4. 09 — это количество пенсионных единиц, которые вы получили в этом году.
Его необходимо рассчитывать отдельно для разных лет, так как ставка меняется при изменении зарплаты. После того как вы определили свой ИПЦ, его стоимость и фиксированную выплату, вы можете рассчитать свою пенсию, но только исходя из условий, действующих на данный момент. Это можно сделать с помощью инструмента расчета на сайте ПФР или самостоятельно по формуле.
Страховая пенсия = ИПК х Стоимость ПК + Фиксированная выплата, где ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент или количество пенсионных единиц за весь стаж — Стоимость ПК — цена пенсионной единицы, определяемая раз в год — Фиксированная выплата — ежегодное состояние, определяемое государством.
Базовая пенсия по старости может быть получена следующим образом.
Если вы не соответствуете этим условиям, то есть работаете неофициально или имеете меньший стаж, вы имеете право только на социальную пенсию. Она будет значительно меньше страховой — в 2021 году она составляла 5606,15 рубля.
Сколько нужно откладывать до выхода на пенсию?
Чтобы рассчитать нужную сумму для накопления, важно определить, сколько вам нужно ежемесячно и сколько лет вы планируете прожить на эти деньги.
Пример. Вы планируете тратить 40 000 евро в месяц в течение 20 лет. Это означает, что вам нужно будет накопить на пенсию не менее 9,6 млн рублей.
Не существует определенного лучшего времени для начала накоплений, но чем раньше вы начнете копить, тем больше финансовых продуктов у вас будет времени, чтобы попробовать и выбрать лучшие.
Посмотрите на некоторые примеры того, как можно накопить на пенсию.
Создание частных инвестиционных пенсионных схем
Из-за низких процентных ставок многие люди не могут делать вклады. В этом случае частные инвестиционные пенсионные схемы могут оказаться более выгодным вариантом. Негосударственные пенсионные фонды инвестируют средства в ценные бумаги, а не просто хранят их.
При использовании ИИПС вы делаете первоначальный взнос в фонд и должны регулярно пополнять его. Вы также можете получать дополнительный доход от ИИП в виде налогового вычета на сумму вложенных средств (13 % до 120 000 рублей в год).
Пример. Вы вступили в ИППИ в возрасте 35 лет и начали откладывать по 5 000 рублей в месяц в течение 25 лет. К 63 годам ваши пенсионные накопления составят 9,2 млн рублей. С учетом действующих условий налогового вычета эта сумма увеличивается до 1,0,4 млн рублей.
Накопленные деньги можно полностью изъять еще до выхода на пенсию, но в случае выхода на пенсию в середине карьеры их сумма будет меньше, чем взносы и инвестиционный доход.
Обратите внимание, что доход от IPPI не гарантирован. Он зависит как от состояния финансовых рынков, так и от надежности НПФ. Поэтому, прежде чем подписываться на частную пенсионную программу, изучите учредителя фонда, продолжительность его работы, доходность в прошлом, репутацию и размер клиентской базы.
Инвестирование в ценные бумаги
Инвестиции в акции и облигации — выгодный способ вложения денег. Начинающим инвесторам рекомендуется вкладывать деньги в так называемые «голубые фишки», то есть акции крупных, стабильных компаний. Они отличаются надежностью и большим объемом торгов и благодаря этому не считаются высокорисковыми активами.
Пример. В 2016 году цена 100 акций «Лукойла» составляла 306 800 рублей. В 2021 году их стоимость выросла до 676 200 рублей. Доходность без учета дивидендов составила 120 %.
Однако доходность не гарантирована даже для «голубых фишек». Поэтому для более длительных сроков инвестирования рекомендуется стратегия «купи и держи», то есть покупайте акции и держите их не менее 10 лет. Например, стоимость акций Apple за 20 лет выросла почти в 460 раз, с 33 центов до 155 долларов.
Еще один способ инвестирования на фондовом рынке — купонные облигации. Купонная облигация — это долговая расписка, где издателем (организацией, выпускающей титул) является крупная компания, муниципалитет или государство. Купон — это плата эмитента за то, что вы должны ему деньги. В этом случае сумма, сроки и размер купона известны заранее, поэтому облигация считается самым рискованным активом. Облигации, финансируемые из федерального бюджета, считаются самыми надежными, их доходность выше, чем у депозитов.
Кроме того, доход от многих облигаций не облагается налогом. Инвестиции через индивидуальные инвестиционные счета подлежат налоговому вычету.
Пример. Десять облигаций федерального займа (ОФЗ), выпущенных Министерством финансов Российской Федерации, — название куплено.
Вопрос дня: сколько нужно, чтобы достойно встретить старость?
Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка и Rambler провели своеобразный опрос. Сколько денег нужно россиянам, чтобы жить без проблем? Разброс мнений о том, какие сбережения хорошо бы накопить к пенсии, составил: от 5 миллионов рублей до не менее 10 000 миллионов долларов США.
В связи с этим — вопрос дня сегодня: как достойно встретить старость?
Александр Михайлов, заместитель генерала ФСБ:
— Микалики: Для счастливой старости нужны не столько деньги, сколько уверенность в завтрашнем дне. Ваши сбережения не должны испариться. А ваша привычная жизнь в обычной квартире, коттедже или машине не катится под откос, и вы не теряете все в «черной трети».
Максим Черниговский, руководитель Клуба профессионалов алкоголя:
— К старости нужно готовиться, ведь и дом, и семья на этом пути уже организованы. Конечно, хочется, чтобы у каждого пенсионера в нашей стране был «частный пенсионный фонд» в пять миллионов. Хотя бы в том смысле, что он мог бы оставить себе то, что заработал. Разница между зарплатой половины населения и зарплатой в пенсионном фонде составляет 15-20 000. Умножьте это на 10 лет — это минимум, необходимый для «старости».
Ян Браницкий, специалист по безопасности, Торговая палата: промышленность:
— В идеале на 500 000 рублей в месяц нужно жить и дышать полной грудью. Я уже рассчитал свою будущую пенсию в зависимости от типа пенсионного фонда и не получаю 50 000 рублей. Понятно, что я не завишу от помощи государства».
Валентина Сафронова, президент Русского цветочного общества:
— Все зависит от внутреннего состояния. Я общалась с великим художником Рановым — у него не было ощущения 80-летнего старика, он кипел желанием и замыслом. Я видел 80-летних москвичей, которые танцевали в сторону парка — они были так счастливы быть там, они были так счастливы быть там, они были так счастливы быть там. Но с учетом зарплатной медицины, особенно стоматологических услуг, в которых нуждается пожилой активный человек в столице, я думаю, это миллион рублей в год».
Сергей Цеков, сенатор от Крыма:
— Чтобы тратить не только на продукты, одежду и обувь, но и на досуг, нужно, наверное, около 50 000 евро в месяц.
Виктор Разко, руководитель Института дыни и лука Института риса:
— Старая машина работает — слава Богу. Купил участок под дом — хочу его построить. Как чернобылец я уже на пенсии, но работаю. Мои дети на другом конце света — мы общаемся по Интернету. Буду ли я счастливым человеком, когда состарюсь? Наверное.
Антон Чапарин, вице-президент Национального автомобильного союза:
— Есть расчет одной международной организации — человек должен получать на пенсии не менее 60 % своего дохода. Это означает, что человек, зарабатывающий 50 000, должен получать пенсию 30 000 лет. На эти деньги можно жить за пределами столицы, но путешествовать уже не получится. Я хочу быть легким и думаю, что путешествия по всему миру, как немцы и англичане, быстро израсходуют все мои резервы не только в мои 100 лет, но даже до 80-х.
Установите приложение Banki.ru
Наведите камеру телефона на QR-код и перейдите по ссылке.
Banki.ru использует файлы cookie, чтобы улучшить пользовательский опыт и обеспечить надлежащее функционирование сайта и сервисов. Cookies — это небольшие файлы, содержащие информацию о ваших предпочтениях и предыдущих посещениях сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, вы можете изменить настройки своего браузера. Условия использования см.
©2005-2024 ООО ИА «Банки. ру» При использовании материала гиперссылка на banki. ru обязательна.
Товарный знак № 445945 от 18 октября 2011 г.
* ООО «Тибурон», август 2023 г.; ОАО «Иом Анкетолог», август 2023 г.
Как сэкономить на пенсии: советы консультантов.
Ожидаемая продолжительность жизни в 2023 году в России составляет 264 месяца (22 года). Возраст дожития или ожидаемая продолжительность капитализированной пенсии определялась в зависимости от пенсионного возраста в 2023 году (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин) и ожидаемой продолжительности жизни. В конце прошлого года средняя продолжительность жизни увеличилась до 72,76 года. В 2021 году президент России Владимир Путин призвал довести продолжительность жизни до 78 лет к 2030 году.
‘Согласно демографическим прогнозам, средняя продолжительность жизни всего населения страны к 2030 году составит 80,1 года’. Каждый человек сам решает, когда ему выходить на пенсию, но желательно, чтобы накопленного до пенсии капитала хватило хотя бы на 15 лет», — говорит Максим Федоров, инвестиционный консультант инвестиционной компании „Фонтвьель“.
Сколько вы можете накопить?
Говоря о том, сколько вы должны откладывать на пенсию, важно учитывать ваши финансовые возможности. Но в целом мы можем рекомендовать не менее 10% от вашего текущего дохода», — говорит Тихомиров.
Тимофей Василиков, доцент кафедры «Менеджмент и общие гуманитарные науки» Липецкого филиала Экономического университета при Правительстве РФ, кандидат социологических наук, также считает, что лучше откладывать 10-15% от Зарплаты.
Александр Тихомиров, исполнительный директор компании «СберСтрахование», отметил, что при расчетах лучше учитывать планируемые годовые траты, в которых учитываются не только важные расходы, такие как отпуск и покупка автомобиля, но и обычные бытовые траты. Полученную сумму следует рассматривать как консервативную доходность после уплаты налогов — 8%.
Выходя на пенсию, люди хотят сохранить тот же уровень жизни, что и в молодости, и должны рассчитать, сколько денег им потребуется для этого. При данных условиях это может быть от 600 000 рублей в год, если вы живете на 50 000 рублей в месяц, до 3,6 млн рублей, если ваш бюджет составляет 300 000 рублей в месяц», — говорит Федоров.
По словам Башлыкова, если начать откладывать 10 % от зарплаты в 25 лет и поддерживать этот уровень сбережений каждый год до выхода на пенсию в 60-65 лет, то вам потребуется собрать сумму, соответствующую 15-20 годам валового дохода. . Например, если зарплата составляет 500 000 рублей в год, вам нужно накопить 75-10 млн рублей.
Например, если человеку нужно 1,2 млн рублей в год или в среднем 100 000 рублей в месяц, то это 8 %. Чтобы тратить эти деньги каждый год на пенсии, нужно сформировать портфель в 15 млн рублей», — говорит он.
Если вы копите на пенсию 30 лет, то для того, чтобы накопить 15 млн рублей, вам нужно откладывать 500 000 рублей в год или 41 000 рублей в месяц. Доход от этих накоплений будет покрывать инфляцию, — говорит Тихомиров. Если вы начнете откладывать деньги в 35 лет, то вам придется откладывать не менее 20 % своей годовой зарплаты, чтобы собрать достаточно денег, говорит Башлыков.
Когда начинать откладывать деньги
По мнению Башлыкова, лучше всего начинать откладывать деньги как можно раньше. С ним согласен и Тихомиров. По его словам, идеальный вариант — начать в 20 лет. В этом возрасте все доступные средства для накопления гораздо разнообразнее, считает он. Это могут быть такие программы, как ИСЖ и страхование жизни, а также акции и иностранные носители с разным уровнем риска.
По словам Тихомирова, чем старше человек, тем менее он рискован, а значит, следует выбирать между Например, облигациями и депозитами. Подойдет та же программа страхования жизни с собственным капиталом, но есть и более консервативные решения. Использование НСЖ тоже возможно, но шансы сформировать накопления за счет работы страховой защиты выше.